| Головна » Статті » Наукові статті » Загальний каталог | [ Додати статтю ] |
Розвиток банківської сфери в Росії
 Географія банківської діяльності - це гілка географії фінансів, що вивчає територіальну організацію банківської діяльності, територіальні відмінності потреб у банківських послугах і ступінь їх задоволення у взаємозв'язку з економічними, соціальними і політичними явищами і процесами.Основними напрямками досліджень в географії банківської діяльності є аналіз територіальних відмінностей у розвитку банківської сфери, географія банківських центрів, аналіз взаємодії банківських систем різних регіонів чи країн, аналіз монополізації територіальних ринків банківських послуг, а також аналіз географічних відмінностей величини попиту на банківські послуги і ступеня його задоволення . Існують об'єктивні і суб'єктивні фактори, що ускладнюють географічні дослідження в області банківської діяльності. До об'єктивних можна віднести нетривалість існування дворівневої банківської системи в Росії (перші комерційні банки з'явилися в СРСР лише в серпні 1988 р.), А також меншу значимість простору у фінансовій діяльності в порівнянні з галузями матеріального виробництва. Серйозним суб'єктивним фактором, що стримує розвиток географії банківської діяльності в Росії, служить недостатня професійна готовність самих дослідників до відповідного аналізу. Зберігається високий ступінь «непрозорості» (інформаційної закритості) банківської діяльності, що також є перешкодою для проведення наукових, зокрема, географічних досліджень банківської діяльності в Росії. Розвиток банківської діяльності в різних країнах світу залежить від їх соціально-економічної та національно-культурної специфіки. Географія банківської діяльності, виявлена і проаналізована на модельних прикладах двох різних за рівнем економічного розвитку країн світу (США і України), тісно пов'язана з територіальною організацією соціально-економічного і політичного життя суспільства. США - країна з високорозвиненою банківською системою, що має тривалу історію розвитку. Величезні внутрішні географічні відмінності як природного, так і соціально-економічного характеру наклали відбиток на розвиток банківської діяльності в США. Вони є незаперечним світовим лідером за кількістю комерційних банків, переважна більшість яких - регіональні. Досвід США цікавий для Росії, так як це практично єдина країна світу, де державне регулювання банківської діяльності здійснюється з урахуванням регіональної специфіки. Розміщення банківських установ по території США визначається, перш за все, розселенням населення. Вплив інших соціально-економічних чинників менш значно. Ключове значення для США має вивчення географії провідних банківських центрів, де концентрується гігантський капітал і приймаються рішення про його використання. В останні два десятиліття XX століття в США проявили себе три основні тенденції в географії провідних банківських центрів. Це субурбанізація, децентралізація і зрушення на Південь. Субурбанізація і децентралізація пов'язані з міграцією населення, розвитком засобів зв'язку і комунікацій, зниженими організаційними витратами, більш сприятливою соціальним середовищем і міркуваннями престижу. Тенденція зсуву на Південь США (збільшення кількості та значення банківських центрів цього регіону) визначається поєднанням ряду факторів. Найважливіші з них - міграція населення, індустріалізація, державні військові витрати і політико-географічні особливості. Банківська система України має однакову з банківською системою Росії за тривалістю сучасну історію, але з певних показників відстає від неї в своєму розвитку. Найбільш розвинені банківські системи мають регіони Україна з потужним економічним потенціалом, де створюється велика частина валового національного продукту. Отже, головним фактором розвитку банківської сфери на Україну є наявність клієнтів, яке залежить, в свою чергу, від соціально-економічного потенціалу регіону. Крім того, на розвиток банківської сфери в регіонах Україні впливають політичні умови та економіко-географічне положення. Звертають на себе увагу особливості «зовнішніх» зарубіжних зв'язків українських банків з різних регіонів. Якщо банки регіонів-лідерів Західної Україні «дивляться» в бік Польщі, Німеччини та Австрії, то інтереси банків регіонів-лідерів Східної України і Криму більше спрямовані на Росію та Білорусію. Розвиток банківської сфери в Росії має тривалу історію. Основними проблемами сучасної банківської системи Росії є недосконалість державного регулювання банківської діяльності, слабка організація оподаткування банків і відсутність працюючого законодавчого механізму повернення вкладених коштів. Перші комерційні банки в Росії з'явилися в 60-і роки XIX століття в Санкт-Петербурзі (головний банківський центр) та Москві (другий за значимістю банківський центр). У радянську епоху (за винятком короткого періоду т.зв. НЕПу) існували тільки державні банки, кількість яких постійно скорочувалася. Всі керівні структури радянських державних банків перебували в Москві. У сучасну епоху можна виділити чотири основних етапи розвитку банківської системи Росії. Перший з них (1988-1995 рр.). Характеризується швидким ростом кількості самостійних банків, слабким і недосконалим державним регулюванням банківської діяльності. Другий етап (1996 - початок 1998 рр..) Характеризується поступовим скороченням кількості діючих банків, централізацією і концентрацією капіталу. Третій етап (кінець 1998-1999 рр..) Тісно пов'язаний з гострим фінансовою кризою в країні. Сприятливі тенденції в економіці Росії в 1999-2000 рр.. сприяли стабілізації становища в банківському секторі. Це дозволяє говорити про початок в 2000 р. четвертого сучасного етапу розвитку банківської системи. Головним органом, що здійснює державне регулювання банківської діяльності в Росії, є Центральний банк. В даний час в Росії здійснюється унітарний підхід до державного регулювання банківської діяльності, не враховує регіональну специфіку. Цей підхід доцільно замінити географічно диференційованим підходом. Комерційні банки зобов'язані платити безліч різних податків. Порядок їх нарахування часто вельми складний. Особливо важкими для банків є податки, що стягуються із загального доходу, який часто більш ніж на порядок перевершує їх прибуток. Відсутність працюючого законодавчого механізму повернення вкладених коштів, єдиних для всіх резидентів «правил гри» в російській економіці призводить до підвищеного ризику здійснення банківських інвестицій. Як наслідок банки змушені підтримувати високі ставки і жорсткі умови кредитування. Іншим аспектом цієї проблеми є необхідність введення в Росії обов'язкового страхування банківських вкладів. Москва як банківський центр займає домінуюче положення в сучасній банківській системі Росії на всіх етапах її розвитку. Ключовими факторами випереджаючого розвитку банківської діяльності в Москві є: політичні умови («ефект столичності» - сусідство з органами державної влади, Центральним банком, який виступає в якості не тільки контролюючої інстанції, але і як джерело кредитних ресурсів, банківських технологій і кваліфікованих кадрів); наявність значної і різноманітної клієнтури (багатомільйонне населення міста, безліч підприємств промисловості, сфери послуг, вже діючі банки та ін); інфраструктурні переваги (розвиток засобів зв'язку, комунікацій тощо), наявність необхідних для банків висококваліфікованих кадрів, налагоджена система їх підготовки та перепідготовки, выгодные вклады в банках москвы . Базування в Москві переважної більшості штаб-квартир найбільших російських корпорацій (насамперед газових і нафтових) також надзвичайно важливо для банків, що пропускають через себе основні фінансові потоки країни. Цьому сприяють особливості організації системи розрахунків в економіці, за якої значна частина платіжного обороту проходить через установи, розташовані в столиці. З іншого боку, російська столиця відстає від глобальних світових банківських центрів по кількості і якості надаваних банківських послуг, частці зайнятих у фінансовій сфері, а за показниками обсягу і концентрації капіталу поступається й деяким провідним банківським центрам країн, що розвиваються. У той же час в Москві базується переважна більшість працюючих в Росії банків, підконтрольних іноземному капіталу. Головною рисою географії комерційних банків в Москві є домінуюча роль центру міста. Тут склалося кілька осередків »банківської активності. Найбільш важливі з них - райони Тверської і Мясницькій вулиць, Кузнецького мосту, Нового Арбата, а також вулиці Маші Пориваева. Значна кількість структур комерційних банків розміщується вздовж Садового кільця столиці. Особливо яскраво домінуюча роль центру Москви проявляється при аналізі розміщення штаб-квартир комерційних банків. Фактори, що притягають сюди структури комерційних банків багато в чому аналогічні факторам, що викликав прискорений розвиток всієї столичної банківської системи в цілому. Перш за все, це географічна близькість до місць базування органів влади всіх рівнів і штаб-квартир найбільших корпорацій. Крім того, свою роль відіграє чинник «престижності» історичного та ділового центру Москви, розміщення тут найбільш забезпеченого населення. Порівняно високі показники забезпеченості населення структурами комерційних банків (за межами центру Москви) характерні для Західного, Південно-Західного та Північного адміністративного округів. Відповідні найменші показники характерні для Східного, Південно-Східного та Північно-Західного округів. При цьому адміністративні округи не однорідні за даним показником, майже в кожному з них виділяються міські райони з високою і низькою забезпеченістю населення структурами комерційних банків. Розміщення структур комерційних банків і забезпеченість ними населення міських районів (за межами центру) визначається поєднанням наступних факторів: добробут населення, віддаленість від центру Москви, а також близькість до основних міських магістралях. Серед останніх найбільшу кількість структур комерційних банків розміщується вздовж Кутузовського проспекту (західний напрямок), Ленінського проспекту і проспекту Вернадського (південно-західний напрямок), Варшавського шосе (південний напрямок), Рязанського проспекту (південно-східний напрямок), шосе Ентузіастів східний напрямок), проспекту Миру (північно-східний напрямок), Ленінградського проспекту (північно-західний напрямок). Географія установ Ощадбанку РФ в Москві багато в чому схожа з географією комерційних банків. Найбільша кількість його структур на душу населення відзначається в центральних районах, в районах через які проходять найважливіші міські магістралі, а також в районах, з підвищеною часткою порівняно забезпеченого населення. Як правило, в таких районах в 90-і рр.. відзначалася позитивна динаміка кількості установ Ощадбанку. У той же час, для багатьох окраїнних районів міста, що мають імідж «неблагополучних» було характерно скорочення загальної кількості структур Ощадбанку. Все це значною мірою спростовує поширену думку, що Ощадбанк при розміщенні своїх установ орієнтується майже виключно на розселення населення, його чисельність. З іншого боку, розміщення установ Ощадбанку по території Москви більш рівномірно, ніж розміщення структур комерційних банків. У більшості новостворених окраїнних міських районах (Північне і Південне Бутово, Митино та ін) Були створені територіальні відділення Ощадбанку, відкрито значну кількість філій. На відміну від комерційних банків Ощадбанк присутній практично у всіх міських районах. Отже, установи Ощадбанку як і раніше значно ближче і доступніше для населення більшості районів Москви, ніж структури комерційних банків. Найважливішою якісною характеристикою розвитку банківської сфери в регіонах Росії є визначення їх типів. Нами виділено три групи регіонів, що включають кілька підтипів. Головна відмінність даної типології від інших подібних типологій полягає в спробі пов'язати рівень та особливості розвитку банківської сфери до специфіки відповідних регіонів. Серед регіонів, що характеризуються високим рівнем розвитку банківської сфери виділяються: регіони-лідери (значна і диверсифікована банківська клієнтура); тип моногалузевою регіонів з вираженою зовнішньою експортної, як правило, сировинної спеціалізацією (банки обслуговують і залежать від однієї високоприбуткової експортної галузі), «регіон- посередник »(банки обслуговують переважно зовнішньоторговельні операції, Калінінградська область). Головною проблемою банківських систем регіонів з вираженою зовнішньою експортної, як правило, сировинної спеціалізацією є майже повна залежність від відповідної галузі і, отже, від кон'юнктури світових цін. У разі їх різкого падіння або перебування на низькому рівні протягом тривалого терміну в цих регіонах можливий серйозний банківська криза. Як показує зарубіжний досвід, навіть найбільш передові регіони найрозвиненіших країн не застраховані від подібних криз, якщо їхня економіка недостатньо диверсифікована. Серед регіонів із середнім рівнем розвитку банківської сфери виділяються: тип потенційно передових регіонів (мають населення понад 2 млн осіб, можуть у майбутньому поповнити вищу категорію, за умови подолання впливу діючих негативних факторів); тип регіонів т.зв. «Міцних середняків» (рівень розвитку банківської сфери приблизно відповідає розвитку економіки), тип «особливих» регіонів (розвиток банківської діяльності пов'язано з впливом національно-політичного чинника і особливостями місцевої економіки). Серед регіонів, що характеризуються низьким рівнем розвитку банківської сфери методом експертної оцінки можна виділити: тип регіонів, які мають непогані перспективи для успішного розвитку банківської сфери (існують різні чинники та передумови) і тип регіонів, які мають слабкі перспективи для успішного розвитку банківської сфери (значущі фактори та передумови не виражені або відсутні). Серед чинників і передумов підйому банківської активності можуть бути значна чисельність населення (понад 2 млн осіб), вигідне економіко-географічне положення, значущі сировинні ресурси, великі промислові підприємства, наявність висококваліфікованих кадрів і т.п. Географія банківської діяльності в Росії вже склалася і є достатньо стійкою по відношенню до сучасного рівня та характеру розвитку економіки країни. Розрахунки коефіцієнта кореляції між інтегральним індексом розвитку банківської сфери по регіонах Росії на три різні дати (1998, 1999 і 2000 рр..) Дали майже однакові, близькі до одиниці результати. Це свідчить про стійкість сформованого рівня розвитку банківської сфери в регіонах Росії. Розрахунки коефіцієнта кореляції між інтегральним індексом розвитку банківської сфери і різними соціально-економічними показниками по регіонах Росії дозволяють зробити наступні висновки. Сформоване розподіл регіонів країни за рівнем розвитку банківської сфери визначається в цілому кількома найважливішими соціально-економічними показниками. Найбільший вплив на рівень розвитку банківської сфери в регіонах Росії мають показники обсягу доходів і валового регіонального продукту на душу населення. Дещо менший вплив на рівень розвитку банківської сфери в регіонах Росії мають показники абсолютного обсягу доходів населення, абсолютного валового регіонального продукту і показник чисельності населення. Припущення, що більш урбанізовані регіони Росії мають розвиненіші банківські системи, вірно лише частково. Основною тенденцією в географії провідних банківських центрів Росії в 1990-і роки була територіальна централізація, скорочення числа та значення регіональних банківських центрів при одночасному збільшенні ролі Москви. В кінці 1998 р. і початку 1999 р. спостерігалася деяка територіальна децентралізація (збільшилась загальна кількість провідних банківських центрів, скоротилося представництво і частка московських банків). На цій підставі можна припустити, що найбільші регіональні банки, в цілому, порівняно менше постраждали від кризи, ніж московські. Тим не менш, вже до початку 2000 р. знову взяла гору тенденція до територіальної централізації. В цілому географія та ієрархія провідних банківських центрів Росії вже склалася. Можна виділити 10-15 стабільно лідируючих банківських центрів, які зазвичай знаходяться в регіонах, що характеризуються високим рівнем розвитку банківської діяльності, і є їх адміністративними центрами. До цієї групи відносяться Владивосток, Єкатеринбург, Краснодар, Москва, Нижній Новгород, Омськ, Самара, Санкт-Петербург, Тюмень, Уфа і Челябінськ. Значну групу (також 10-15 міст) утворюють банківські центри другого порядку. Вони не домінують у банківській системі країни, але мають досить стійкі позиції. До них відносяться Альметьевск, Іркутськ, Казань, Кемерово, Красноярськ, Мегион, Нижньовартовськ, Ростов-на-Дону, Саратов, Тверь, Тольятті, Томськ, Тула, Ханти-Мансійськ і Череповець. Банківські системи регіонів Росії активно взаємодіють через встановлення кореспондентських відносин. Максимальну активність у встановленні відповідних міжрегіональних зв'язків виявляють банки регіонів, що характеризуються високим рівнем розвитку банківської сфери. При цьому простежується тенденція до встановлення зв'язків, перш за все, з банками з інших регіонів з високим рівнем розвитку банківської діяльності. Крім того, помітно прагнення до встановлення кореспондентських відносин з банками з довколишніх регіонів незалежно від рівня розвитку місцевих банківських систем. Більшість регіонів, що характеризуються середнім і низьким рівнем розвитку банківської діяльності, мають незначне число кореспондентів без урахування свого регіону і Москви. При цьому простежується аналогічні тенденції до встановлення зв'язків з банками регіонів, що мають високорозвинені банківські системи, а також з банками з сусідніх регіонів. Взаємодія банківських систем регіонів Росії може бути досліджено через аналіз ввозу-вивозу банківських вкладів та кредитів. Під ввезенням-вивезенням банківських вкладів розуміється різниця між обсягом вкладів, залучених банками регіону в інших регіонах (ввезення) та обсягом вкладів, залучених в регіоні банками інших регіонів (вивезення). Аналогічним чином визначався показник ввезення-вивезення банківських кредитів. Потім було розраховано сумарний сальдо ввозу-вивозу банківських вкладів та кредитів. Через домінуюче становище Ощадбанку всі суб'єкти РФ (за винятком Москви) мають негативне сальдо з ввезення-вивезення банківських депозитів. Найбільшими донорами за цим показником виступають регіони, які характеризуються високим рівнем розвитку банківської діяльності, як правило, регіони-лідери. Найменший за абсолютними масштабами відтік банківських вкладів спостерігається з слаборозвинених регіонів з низьким рівнем розвитку банківської діяльності. Всі російські регіони за винятком Москви мають позитивне сальдо з ввезення-вивезення банківських кредитів. Лідерами серед реципієнтів банківських кредитів є звичайно регіони з високим рівнем розвитку банківської діяльності, а останні місця за припливом кредитів займають слаборозвинені регіони. Серед регіонів, які є чистими реципієнтами за сумарним сальдо ввозу-вивозу банківських депозитів і кредитів виділяються група слаборозвинених регіонів з низьким рівнем розвитку банківської діяльності (наприклад, Інгушетія, Тува), а також група з кількох регіонів з вираженою зовнішньою експортної спеціалізацією (Якутія, Тюменська область ). Серед регіонів, які мають негативне сумарне сальдо ввозу-вивозу банківських депозитів і кредитів, виділяються регіони з високим рівнем розвитку банківської діяльності, як правило, регіони-лідери (Москва, Санкт-Петербург). Рівень монополізації банківської діяльності в регіонах Росії тісно пов'язаний з рівнем розвитку банківської сфери. Як правило, чим вище рівень розвитку банківської сфери, тим нижче рівень монополізація. Крім того, на рівень монополізації банківської діяльності на територіальних ринках впливає регіональна стратегія комерційних банків. Під нею розуміється будь-яке проникнення банку за межі місця свого безпосереднього базування. Одним з основних методів проведення російськими банками регіональної стратегії є розміщення філій і відділень. Всі російські банки були класифіковані на багатофіліальних (більше 20 філій), среднефіліальние (11-20 філій), малофіліальние (1-10 філій) і безфіліальні. Дана класифікація банків застосовна як до Росії в цілому, так і до її регіонах. Наприклад, банк, будучи багатофіліальних за загальною кількістю філій в країні, в тому чи іншому регіоні може виступати як середньо або малофіліальний (якщо має в цьому регіоні менше 21 і 11 філій відповідно). До групи регіонів, що характеризуються відносно низьким рівнем монополізації банківської діяльності відносяться тільки Москва і Санкт-Петербург. Серед регіонів із середнім рівнем монополізації банківської діяльності виділяються: тип регіонів з домінуванням 2-х багато і / або среднефіліальних банку (відзначається досить значне загальна кількість банківських установ); тип регіонів з домінуванням 3-4-х багато і / або среднефіліальних банків при достатньо значному загальній кількості банківських установ, тип регіонів, яка характеризується відсутністю банків-лідерів і домінуванням мало і безфіліальні банків, які завдяки сумарній кількості своїх установ в регіоні створюють конкуренцію Ощадбанку. Серед регіонів з високим рівнем монополізації банківської діяльності виділяються: тип регіонів з домінуванням двох банків (всього 3 регіону) і тип регіонів з майже повним домінуванням одного банку-монополіста (Ощадбанк РФ). Очевидно, що при інших рівних умовах регіони з меншим рівнем монополізації банківської діяльності мають більш сприятливим підприємницьким кліматом, ніж регіони з високою монополізацією. Активна регіональна стратегія комерційних банків, як правило, сприяє зниженню рівня монополізації на територіальних ринках. У той же час надмірна експансія великого банку в своєму або чужому регіоні може призвести до зростання рівня монополізації. Чинний федеральний закон «Про захист конкуренції на ринку фінансових послуг» не розглядає і не регулює такі інституційні основи монополізації банківської діяльності як розміщення філій та інших дочірніх структур. На наш погляд, домінуюче становище певного банку, виражене через частку в загальній кількості філій (дочірніх структур) на територіальному ринку необхідно регулювати і обмежувати. Державні регулюючі органи повинні мати можливість забороняти відкриття і придбання нових філій, відділень або дочірніх банків в регіоні, якщо це призводить до критичного росту рівня монополізації. Для оптимізації державного регулювання банківської діяльності в рамках федеративної держави нами рекомендовані Федеральні банківські округу Центрального банку Росії, що включають в себе території декількох регіонів. Федеральні банківські округу можуть бути використані для здійснення географічно диференційованого підходу до державного регулювання банківської діяльності. Їх створення буде також сприяти зміцненню федеративного держави, «профілактиці» регіонального сепаратизму. Географічно диференційований підхід до державного регулювання банківської діяльності допоможе зберегти і розвинути регіональні банки. Вони мають ряд переваг в порівнянні з великими загальнонаціональними банками. Зокрема, серед таких переваг знання специфіки свого регіону, знижені організаційні витрати, життєва зацікавленість в ефективності вкладень в свій регіон. Крім цього регіональні банки (навіть найдрібніші за масштабом операцій) сприяють демонополізації російської банківської системи, посилюють конкуренцію на відповідному ринку. Таким чином, наявність безлічі регіональних банків збільшує стійкість (запас міцності) російської банківської системи, сприяє її швидшому і успішному розвитку. Створення Федеральних банківських округів Центрального банку доцільно проводити на принципах дотримання існуючих кордонів суб'єктів РФ, територіальної компактності і максимальної спільності рівня розвитку банківської сфери. Центрами відповідних округів повинні стати провідні банківські центри Росії. Згідно з цими принципами нами було виділено 16 можливих Федеральних банківських округів. Половина з них включає регіони, з переважно високим і середнім рівнем розвитку банківської сфери («сильні» округу), а інша половина регіони, з низьким і середнім рівнем розвитку банківської сфери («слабкі» округу). Регулювання банківської діяльності в столичному регіоні (Москва і Московська область) може здійснюватися безпосередньо центральним апаратом Банку Росії. Поділ Москви і області небажано в зв'язку глибокої інтеграцією банківських систем цих територій. З іншого боку, об'єднання Москви і Московської області з іншими російськими регіонами в єдиний округ не доцільно в зв'язку з величезною різницею в рівні розвитку банківської сфери. В рамках географічно диференційованого підходу до державного регулювання банківської діяльності в Росії для «сильних» округів доцільно встановити більш жорстке ^ стимулююче регулювання, а для «слабких» округів більш м'яке «підтримує» регулювання. Таке рішення може бути компромісом між «м'яким» і «жорстким» варіантами реформи банківської системи Росії. Існує три основних групи інструментів державного регулювання банківської діяльності, застосування яких може носити географічно диференційований характер. Це операції рефінансування, вимоги обов'язкового резервування коштів у Центральному банку і встановлення нормативів мінімального статутного і власного капіталу комерційних банків. На наш погляд, встановлення географічно диференційованих ставок рефінансування в умовах сучасної російської економіки приведе лише до переказу коштів з одних регіонів в інші через міжбанківське кредитування, філіальну мережу і т.п. Доцільно зберегти єдину для всієї країни ставку рефінансування. Більш практично встановити географічно диференційовані вимоги до обов'язкового резервування, а також мінімального статутного і власного (капіталу комерційних банків. Таким чином, ступінь «жорсткості» регулювання буде диференціюватися від округу до округу в залежності від особливостей складових їх регіонів. Це дозволить зберегти регіональні банки і стимулювати їх більш ефективну роботу ^ (нарощування прибутку, капіталу і т.п.). Крім того, географічно диференційований підхід можна здійснювати при встановленні нормативів обов'язкових відрахувань банків у спеціальний Фонд гарантування приватних вкладів, який, можливо, буде створений в Росії. Переклад з першоджерела: "Лузанов А.Н Географический анализ развития банковской сферы в России // Автореферат на соиск. уч. степ. канд. геогр. наук / 25.00.24 . — М.: 2001. "
Переглядів: 4993
| Теги:
| Рейтинг: 0.0/0 | | |||||
| Матеріали по темі: |
